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記者呂清郎／專題報導



利用小額信貸做短期週轉，銀行建議，除根據利率高低貨比三家外，其實還應注意可能需負擔開辦費、帳戶管理費等，部分合計甚至達萬元以上，還有優惠利率的綁約期規定，即提前還款需付固定比率的違約金，尤其應同時做好還款計畫，盡早還款才是真正省息。

永豐銀行表示，申請信貸應準備的文件，一般規定為身分證、收入證明、財力證明等，及特殊優惠的相關文件，辦理時通常需臨櫃至分行申請，且依主管機關規定，銀行除貸款利率外，對於貸款費用部分，需以總費用年百分率舉例試算顯示，貸款人可一目了然，也就是，試算所得的總費用年百分率並不等於貸款利率。

例如貸款金額30萬元、貸款期間5年，貸款利率前6期固定利率1.66%、第7期4.29%至11.29%機動計息，及各項相關費用總金額6000元，總費用年百分率將為4.67%至10.75%；或貸款金額30萬元、貸款期間5年、貸款利率前3期利率1.68%，第4期開始為3.89%至17%，各項相關總費用6000元至9900元，試算後貸款總費用年百分率為4.49%至18.56%。

星展銀行舉例，如果就貸款金額的高低不同，以該行的利率為基礎，概算每月應還款的金額，例如貸款金額各為15萬元、30萬元、50萬元、80萬元、200萬元，每月應付金額將各為2748元、5496元、9159元、1萬4655元、3萬6637元，但實際金額會因個別條件而有差異。

銀行所提供的優惠利率信貸，在貸款後的規定期限內（例如12個月內；綁約期1年）提前償還部分或全部借款時，多數均規定需支付提前償還金額一定比率的違約金（例如3%），但少數銀行無違約金規定，強調隨時彈性還款；優惠期過後調整利率採機動計息，一般會用基準利率加碼及期調整，例如依定儲利率指數加碼2.68%至15.68%計息，且定儲利率指數調整時間為每年的3月21日、6月21日、9月21日、12月21日等，但各銀行調整日期不盡相同。

另有銀行提醒，信貸在銀行網站或其他銷售管道的最低利率報價，並非所有申請人都能一體適用，最後還是要視每個不同申貸人的條件，經審核後訂出個別貸款利率。

尤其在申貸的同時，就應做好償債計畫，如有綁約期，待期限一過就可及早還款，才是真正的週轉省息之道，更要避免「以債養債」、「借西還東」，陷入無止境的欠債惡性循環之中。

文章來源: 自由